文/丁超《陆家嘴》杂志

　　7月18日，互联网金融行业期盼已久的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》终于发布，这份文件明确监管职责。

　　根据文件的规定，从2012年就开始从事在线财富管理的360财富，旗下产品涉及的信托、保险和基金分别受银监会、保监会和证监会的监管。在明确监管职责之后，将更有利于360财富未来的“互联网+财富管理”战略的持续推进。360财富在财富管理领域的不断创新让他们在今年6月的“2015陆家嘴互联网+金融高峰论坛”上获得了最佳商业模式和最佳创新价值奖。

　　公司旗下的另一大平台“360云财富”专注于打造理财师的一站式服务平台。今年6月份，“360云财富”正式升级为“自由理财师”。自由理财师CEO程欢认为新的名字更精准的表达了公司的思路和理念，是一种用户思维。

　　理财师的“痛点”

　　在程欢看来，目前大部分理财师有三大痛点：首先，大部分理财师都在银行等机构工作，他们只卖自己的产品，理财产品选择非常有限。其次，大部分理财师接触到的产品并不是最优质的。理财师给投资者推荐理财产品受到理财师所处机构的限制，并不一定是根据客户的需求。第三，理财师的佣金不够高。银行、信托等机构认为理财师主要依靠公司的资源，不需要给很高的提成。

　　与之相对应的，程欢的“自由理财师”则直击这三大痛点。自由理财师和上游的机构合作，收取低于银行的销售费。目前销售的产品覆盖固定收益类信托、资管计划、基金专户、阳光私募、PE、对冲基金、影视基金、新三板基金、并购基金、海外保险、家族信托、资产证券化、海外保险等各大类优质私人银行理财产品。私人银行里面卖的的理财产品基本上都可以在“自由理财师”APP平台里面找到。

　　自由理财师和在平台上注册的理财师并不是雇佣关系，理财师可以根据客户的需要，充分利用自身的职业素养和专业水准为客户提供更加优质的选择和服务。自由理财师则把几乎全部销售佣金都让利给了理财师。

　　作为互联网公司，自由理财师在金融产品开发上一直走在行业的前沿。除了信托、资管这类固定收益产品以外，新三板基金、并购基金这类近期热门的股权类产品也快速上线。

　　“百姓网”拆VIE回归新三板是这一波中概股回归最早的一家，自由理财师此前就上线了参与回归的产品，作为市场上较为稀缺的产品，上线之后3个小时1亿额度就被秒杀。据程欢透露，百姓网将于今年下半年登陆新三板上市。

　　程欢曾经在中信证券工作，和中信证券的战略合作关系是他们能够参与到这个项目的关键因素之一。而360财富平台的快速高效募集资金的能力也让很多金融机构和互联网企业刮目相看。

　　“最近互联网企业拆VIE红筹回归国内的这波大浪潮我们会抓住，整个回归需要的资金量可能要1000-2000亿元，我们可以占领很大的市场份额。做完百姓网这个项目后，7月份就有消息说百度以比我们更高的估值入股百姓网，我们的客户都很振奋。”他说，“目前也有很多准备拆VIE的互联网企业主动联系我们，希望我们帮助他们募资，公司团队也投入大量人力、物力和资源，后续还储备了非常多的类似项目。例如：大众点评网、爱奇艺、Uber中国、奇虎360、欢聚时代YY、当当网、唱吧、RoseOnly等等，都在进一步洽谈中。”

　　除了在产品上下工夫，自由理财师还为注册的理财师提供专业培训。程欢表示，目前培训以线下为主，未来会把培训做到线上；培训云学堂将会是自由理财师APP一个重要模块。

　　自由理财师目前做的是线下培训，主要是金融产品、资产配置、销售技巧，还包括一些资深理财师的经验分享。未来的培训云学堂会既包括产品的线上路演，又有对理财师的专业培训，甚至于技能、心态的培训。

　　程欢认为“自由理财师APP”会成为理财师个人的OA和CRM系统。云端的产品库提供海量的金融产品，还能帮助理财师开发、维护、拓展和管理客户资源，获得专业技能的培训。

　　独立理财师孵化器

　　“有产品，还可以进行客户管理，又有学习和培训功能，理财师为什么还在银行打工呢？”程欢反问道。

　　“在美国，独立理财师是主流，英文简称IFA，占整个理财市场60%以上市场份额。在国内，独立理财师还很少，所以我们希望通过互联网模式颠覆这个行业，让理财师真正实现独立、自由的梦想。”他补充说，“互联网思维就是要击中用户的痛点，颠覆行业的传统模式。以后私人银行或者财富管理中心之类的销售机构都会被新模式颠覆，他们都不够市场化，在整个产业链的利益分配上不够公平、公正。”

　　在程欢看来，银行的私人银行早已落后于整个时代。

　　“如果说私人银行是财富管理的1.0时代，第三方财富管理公司是财富管理的2.0时代，我们的互联网+财富管理模式就是财富管理的3.0时代。就像互联网人经常看的经典《三体》里面写的一样，我们属于降维攻击，我们在四维、五维世界来看他们在二维、三维世界的玩法。”

　　程欢向我们描绘了未来理财师行业的广阔前景——理财师可以成为一个具有工匠精神的行业，拥有专业精深的手艺和技能，成立独立理财工作室。理财师依靠为客户获得超额收益来维护和客户的关系，和客户的利益是一致的。他们会对客户进行客观的财务诊断，从而更公正、高效为客户进行资产配置。

　　对理财师来说，个人能力毕竟是有限的，他们最擅长的是服务客户。自由理财师在这个场景之下，一方面解决的是理财师创业的整个中后台基础设施，也就是云端的理财产品库和客户管理工具等。另一方面自由理财师把绝大部分佣金都分享让利给了理财师，降低理财师创业的难度，大幅提升了理财师的收入。自由理财师APP通过为创业的理财师提供支持，成为独立理财师的孵化器。

　　“我们搭建一个平台，让理财师们充分发挥他们的才能。希望在我们平台上可以孵化出几千甚至上万个金牌理财师，让他们成长为真正的私人银行家，同时，他们的年收入也会比之前提高10-20倍，高达200万到500万。”程欢表示。

　　自由理财师去年的成交量已经突破40个亿，他们今年的目标是成交额要突破100亿。目前注册的理财师已经达到32000多人，有成交的理财师也超过3000人，私人银行、银行的理财经理，信托、券商的理财经理以及第三方财富管理公司的理财经理和独立理财师都可以加入这个平台。

　　根据程欢的介绍，独立理财师的阵营正在逐步壮大，一些已经工作了5年甚至10年的理财师，有着很丰富的客户资源。资源、人脉加上专业水平让他们完全具备做自己的理财工作室的条件。自由理财师平台上已经有1000多个独立的理财师。

　　“我们的佣金90%甚至100%都是分享给理财师的，这就是互联网思维，不靠代销的差价赚钱。这和Uber这类的打车软件非常类似，前期不考虑如何盈利。我们为理财师创造价值，也为上游的金融机构创造价值，这样我们就一定有存在的价值。”他最后说。